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Crédito Bancário

Credito Bancario   ediumOs créditos bancários visam o financiamento do ciclo operacional das empresas para compra de mercadorias, matérias primas, pagamento a fornecedores, salários e encargos com pessoal, além dos tributos. Estes pontos vitais para o funcionamento e expansão de qualquer negócio pertencem aos chamados capital de giro e produção, além de necessidades ocasionais – como a aquisição de novos equipamentos.

Como cada banco possui diferentes taxas de juros e diferentes opções de crédito, antes de optar por qualquer empréstimo é de extrema importância que se faça uma pesquisa detalhada sobre as opções disponíveis e qual se adapta melhor às suas necessidades.

Somente assim você estará mais propenso a escolher a melhor opção: aquela que tenha maior conformidade com o seu caso em particular, oferecendo a melhor relação custo x benefício para você e não para o banco.

1 - Capital de giro

As opções de crédito oferecidas pelos bancos para financiar o capital de giro variam de acordo com o faturamento bruto anual das empresas. Quanto maior for este faturamento, maiores serão os prazos, disponibilidades de recurso dentre outros benefícios. Os recursos decorrentes do financiamento podem ser parcelados ou recebidos em uma única parcela – variando de acordo com as necessidades da empresa.


Vejamos algumas das opções oferecidas pelos bancos (a seus correntistas) que contemplam o capital de giro:

  • Empréstimos a uma taxa fixa de juros; pagamento dividido em até 12 meses e descontado mensalmente na conta corrente do empresário/empresa
  • Cheque especial empresarial: limite estendido e a possibilidade de se colocar a logomarca da empresa nas folhas de cheque. Tem a vantagem de uma boa aceitação no mercado
  • Desconto de cheques pré-datados: onde o banco é responsável pelo pagamento dos cheques com amortização. A grande vantagem é vender para o cliente a prazo e com o preço da mercadoria à vista, ou seja, o cliente paga, por exemplo, em 10 prestações, mas a empresa recebe o total de uma só vez, O banco é responsável pela entrada dos cheques apenas nos dias indicados com “bom para”
  • Antecipação de crédito para as vendas a cartão, automática ou por solicitação, garantindo maior prazo para os clientes e maior liquidez para as vendas
  • Desconto de títulos, automático ou por solicitação, garantindo maior prazo para os clientes (o limite de financiamento é calculado com base nas vendas a prazo)
  • Financiamento do 13º salário
  • Financiamento da compra de mercadorias junto ao fornecedor, podendo-se efetuar as compras à vista, negociando os melhores preços e escolhendo o prazo mais adequado para pagamento junto ao banco
  • Financiamento da venda de mercadorias aos compradores, com a abertura de um limite. A cada operação, o banco paga o fornecedor à vista e recebe a prazo do comprador

2 - Produção

O financiamento produtivo é muito importante para as empresas no sentido de ser uma alavanca que impulsiona o seu desenvolvimento e crescimento no mercado. Com largos prazos para pagamento, carência e taxas de juros subsidiadas pelo Governo Federal, o financiamento produtivo apresenta-se como uma excelente opção para o empreendedor, desde que cumpra alguns requisitos.

Um dos programas de financiamento produtivo é o PROGER (Programa de Geração e Emprego e Renda) que é oferecido pelos bancos estatais. É uma linha de crédito instituída pelo Ministério do Trabalho voltada ao financiamento de investimento e de capital de giro associado, visando a geração e manutenção de renda e emprego, com a utilização de recursos do FAT - Fundo de Amparo ao Trabalhador.

Em cada um dos bancos federais o PROGER, tem características especificas que diferenciam o programa nestas instituições. Ele pode financiar empresas nascentes ou empresas que já atuam no mercado há mais tempo.

Em geral, para se obter o financiamento o empresário deve ser correntista do banco e apresentar um Plano de Negócios, uma proposta de financiamento ou um roteiro do projeto conforme as especificações de cada banco e da linha do PROGER que o empresário estiver interessado (alguns bancos disponibilizam, em seus sites, um modelo de proposta de financiamento, visando facilitar o processo para o empresário).

Algumas características do programa:

  • Os prazos de pagamento variam de 12 a 60 meses, conforme o caso e o valor financiado, podendo ter carência de até 12 meses
  • O valor financiado pode chegar até 400 mil reais. Mas o banco geralmente financia até 80% ou 90% do valor do projeto
  • Os encargos financeiros são calculados com base na TJLP (Taxa de Juros a Longo Prazo) mais taxa juros que variam entre 5% e 12% a.a. e ainda também pode ser acrescida a IOF (Imposto sobre Operações Financeiras), e uma tarifa administrativa de 2% do valor do financiamento


3 - Programas especiais

Os programas especiais têm como objetivo atingir algumas necessidades específicas das empresas, tais como aquisição de ativos fixos (uma nova instalação, equipamentos, máquinas etc.), informatização, compra de um veículo ou mesmo abertura de uma franquia. Muitas vezes, o empresário busca estes recursos junto aos bancos como uma alavanca para o seu empreendimento, visando o crescimento e a expansão do negócio conquistando novos mercados consumidores.

Em relação ao que chamamos aqui de programas especiais, os bancos possuem uma variedade ainda maior de tipos de financiamento, se compararmos com o capital de giro e a produção. Emprego e Rendaorganizou os principais programas especiais de crédito e o que financiam:

  • Informatização: financiamento para aquisição de equipamentos de informática para modernizarção da gestão das microempresas e empresas de pequeno porte, agilizando processos e diminuindo a burocracia;
  • Crédito Imobiliário: financiamento para aquisição de imóveis, para que a empresa possa se ver livre de uma despesa fixa que é o aluguel
  • Crédito Rural: visando financiar o produtor rural, existem linhas de crédito para diversas áreas do agronegócio, visando cobrir as despesas normais do ciclo produtivo. São recursos alocados tanto para a compra de insumos agrícolas tais como fertilizantes, rações, vacinas e defensores agrícolas, quanto para a aquisição de maquinário, além do financiamento do capital de trabalho
  • Financiamento para adquirir franquias: com empréstimos para capital de giro, taxa de franquia, antecipação de recebíveis, investimentos e serviços para facilitar o atendimento, esta linha de crédito visa o empreendedor que pretende abrir uma franquia mas ainda não possui o capital inicial necessário para o empreendimento.
  • Cheque Especial Empresarial com carência de alguns dias com relação aos juros: modalidade que também está presente em alguns bancos para seus correntistas pessoas físicas, para a pessoa jurídica é fundamental, tendo em vista que os custos com juros são muito altos devido ao maior volume de dinheiro movimentado
  • Leasing: vamos colocar a seguinte situação: você precisa adquirir um carro, mas está sem o dinheiro para a compra. Recorrendo ao banco, este compra o carro à vista junto ao fornecedor e arrenda-o mediante pagamento de prestações mensais. Ao final do contrato de arrendamento, existe a opção de compra do carro pelo valor residual negociado no início do contrato. As operações de leasing são isentas de IOF (Imposto sobre Operações Financeiras) e ainda podem ser deduzidas do Imposto de Renda as contra-prestações de aluguel do contrato, classificadas como despesas operacionais.
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